Чарджбек ( chargeback )

Чарджбек ( chargeback ) - процедура опротестования транзакции по карте кардхолдером, при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя и возвращается плательщику на карту, после чего обязанность доказательства истинности транзакции ложится на получателя. К чарджбеку применима процедура оспаривания, к торой с одной стороны выступает получатель (интернет-магазин) и банк-эквайер, с другой банк-эмитент и плательщик (держатель карты). Процедура строго регламентирована рулесами и термсами Visa, MasterCard и др., в том числе имеет временное ограничение - опротестование чарджбека возможно не позднее чем 180 дней с момента его возникновения. В случае, если одной стороне удалось опротестовать чарджбек - удержанная ранее сумма возвращается получателю. В случае если нет, с получателя еще удерживается штраф в размере 25$ как правило. Это по инструкации так.. По инструкции кондуктор - контролер в троллейбусе работает. В реальной жизни же все может отличатся в зависимости от страны и конкретного банка.
Рефунд ( refund ) - это когда покупатель просит у шоп ( мерчанта ) вернуть деньги а если мерчант не хочет по каким-то причинам их возвращаешь, покупатель идет в банк - говорит что он этого не покупал и просит сделать чарджбек и ему вернут деньги, а с мерчанта их спишут и оштрафуют. Если злоупотреблять чарджбеки – это портит кредитную историю кардхолдера. На мелкие сумы чарджбек делается легко и непринужденно на большие банк может устроить разбирательство с карохолдером - chargeback disputes ( Оспаривание платежа ). Банк проводит расследование и принимает решение о возврате средств, если считает что покупатель был обманут или транзакция была мошеннической. Стоит отметить что иногда рефунды совершаются даже без ведома самого кардхолдера, пример человеку который админит транзикации в шопе что-то не понравилось в вашем вбиве и он просто делает отмену транзикации через биллинг без ведома кардхолдера и банка, таким образом спасая себя и свой биз. от чарджбэка и штрафа.
Наиболее частые причини рефундов:
1.Chargeback history at another bank
2.Client called, claimed fraud asked for refund.
3.Bank negative database match
4.Customer called, demanding refund.
5.Stolen card - from processing bank
См. ниже приложение - Chargeback и Refund отличие друг от друга.

Q. Но это получается - правовой коллапс на правовом коллапсе, какой-то? Кардхолдер может покупать все что попало за просто так и потом делать чарджбэки и получать товар нахаляву?
A. Это называется Friendly Fraud (дружественное мошенничество, дословно
). Покупать по своей карте что либо а потом делать чарджбэк. Многие нигры и латиносы в пендосии так и делают, им все равно кредитная история не нужна – завтра, послезавтра их посадят. Законопослушному гражданину такие качели не нужны так как это может повлиять на его будущее весьма и весьма. Ему и легальные чарджбэки нежелательны – это голованя боль и потраченною на беготню по банкам время. У нас такой вид мошенничества не очень распространен ввиду ушлости банковских работников всея севдепии. Но тем не менее даже юморист Задорнов упоминал о нем в своем выступлении, чем вызвал немало лулза на бордах.


Q. Детально и подробно про процедуру чарджбэка?
A. Звоните (пишите, приходите) в ваш банк где у вас открыта карта – там скажут что делать. У всех процедура разная. На западе и USA все банки всегда на стороне консумента, если подписи нету на трансакции, даже права для полемики/спора нету с ними. Кардхолдер всегда деньги получит обратно, если не по рефунду так по чарджебеку. Один звoнок занимает.


Q. Сроки чарджбжэков
A. Тут всё очень сугубо индивидуально, зависит от страны, зависит от конкретного банка и его полиси. Бывает что за 2-3 дня делают а бывает до 3 занимает времени.


Q. Через сколько времени после вбива приходит чардж?
На небольшие суммы в среднем ДО 3 мес. При условии что холдер не использует СМС оповещение о транзикаци. В USA - sms оповещение распространено мало, в EU более распространено.


Q. Хотелось бы свежой инфы про антифрод.
А свежей и нету. Все придумано до нас. По стостоянию на 2011 год ничего этому плане нового не придумали, кроме того что теперь помимо прозвона появился еще и видео прозвон – где вам нужно не только говорить но и показать свой фейс в камеру.
На эту тему можно долго и много писать. Поэтому - Гугл хелпс йу.

Почитайте это интересно, если нету времени сохраните, позже на КПК/телефоне читанете.

Ключевики для поиска:
Zero Liability ( у каждого банка оно разное)
bankname + zero liability
Антифродовая система Plug n Play
Претензионный цикл по Visa .
Претензионный цикл по MasterCard.
как работают антифрауд фильтры (для нубов) -

Bank negative database match – это значит что такой кардхолдер с этой картой уже делал чарджбеки. Делал по другим биллингам/мерчантам с момента первой трансакции. У некоторых биллингов существует общий Black List. Если делал раньше покупка с чарджем/рефундом в одном биллинге то эту же карту потом может отдеклайнить при попытке покупики в другом.


Q. Чарджбек на транзикациях которые были проведены при помощи 3-D Secure - Verified by Visa и MasterCard Secure Code не возможен в принципе ?
A. Чарджбэков не возможен только с кодами 23 - cardholder not present и кодом 83 - account used without permission. Чадрж с VBV возможен, просто происходит по другому. Транзикации с вводом VBV пароля приравниваются к транзакциям с вводом пина, поэтому если произошла компрометация VBV пароля по вине кардхолдера, то шансов выиграть чарджбэк диспуте у него нету. Для шопов/мерчантов технология 3-D Secure частично решает проблему friendly fraud. Кархолдер не может сказать - это был не я. Технологии 3D secure различаются по регионам VISA и MasterCard (у визы мир делится на регионы по своему принципу). Если по умолчанию процессинг (эквайер) предлагает VBV а эмитент не поддерживает - вся ответственность на эмитенте и операция проходит без 3D-Secure кода. Это уже проблема эмитента, что он не сертифицирован VBV.

Q. Бесчардживые карты сущствуют?
A. Матрица существует! (с) Некоторые виды припееда при определенных сумах вбива при некоторым стечениях обстоятельств и погоды. Но подробностей никто вам не скажет. Time is knowledge. Я лично видел и чарджбэк и рефунд с энтропея. Хоть они и приходит намного позже.

Q. А как можно снизить вероятность чарджбэков при регулярном вбиве, есть ли какие-то меры профилактики ?
A. Использовать карты у которых exp.date близок к своему сроку окончания. Используйте карты PLATINIUM и GOLD.

Q. Если у карты expiry date 04/12 а я вобью её 31-го марта вечерком, кардхолдер сможет сделать чардж ?
A. Конечно! Это же его карта которая ему принадлежит, он и через год сможет. В этих вопросах он царь и бог. Другое дело, что ходят слухи что при таком вбиве вероятность чарджа снижается.

Q. Я вбил на сумму не больше 50$ с карты, прошло полгода-год, сможет ли холдер сделать после такого срочка чардж
A. Опять же вникайте про Zero Liability , напоминаю что у каждого банка оно разное.

Q. А если я буду вбивать с каждой карты небольшую сумму 5-10$ кардхолдер этого не заметит и не сделает чарджбэк?
A. Заметит и сделает даже на 50 центов. Я гарантирую это. Если не заметит - ему помогут заметить.

Q. Можно ли делать чарджбэк с чеков?
A. Да, чарж по чекам называется - void

Q. А что делаю все эти люди ( wess , ODS ) с таким количеством карт без CVV2 кода? Они прогоняют их через свой мерчант?
A. хз.

Q. Я бы хотел сделать свой директ мерчант.
A. Все начинается с фирмы. Для принятия карточек VISA вам нужно открыть фирму в странах EU, US или офошорных островках. Или же купить готовую.




]Для mastercard пойдет и не EU фирма. Но в этом случаи вы теряете 70% покупателей которые использут только VISA и у них нет MasterCard.

Q. Дорого чет.
A. Попробуйте подключится без фирмы, как solo propriator к одному из биллингу типа segpay, verotel и др. Также см. PayPal, 2CO, Plimus.

Q. Допустимый процент чарджбэков на разных мерчантах ?
В us – 2% . На EUмерчантах -1% встречаются конторы где до 5 можно, но это мегакруть. У всех адалт биллингов и их трансакций прицеплён код 5967 (хай риск / адулт / порн ). Дла таких трансакции нет прав спорить dispute rights Такой тип мерчанта. Нет подписи, нет возможности доказать. Билеты / гостиницы / товары - совсем другой код и у них есть права чтоб спорить с банком.
Примеродного EU мерчанта
Chargeback Fee (Under1%) $50.00
Chargeback Fee (Over 1%) $150.00
Но если больше 2% - отключат.

Q. У меня есть вопросы, на которые я не нашел ответы в этой статье.
A. Используйте поиск в google, для нахождения ответов. Для эффективного поиска используйте синтаксис запросов google , команды AND, OR и др.



Chargeback - Chargeback и Refund отличие друг от друг.

Chargeback – процесс возврата средств на карту покупателя от мерчанта, в том случае, если со стороны покупателя было предъявлено достаточно доказательств чтобы считать эту транзакцию фродерской.

В случае чарджбека мерчант теряет проданный товар, оплату и комиссию платежа а так же штраф уплачиваемый продавцом банку в случае каждого чарджбека.

Список причин, по которым может быть подана заявка на возврат средств, в том случае если будет доказана:

1. Владелец карты не получил детализацию транзакции.
2. Транзакция не была одобрена владельцем карты.
3. Номер счета не совпадает.
4. Транзакция прошла больше чем один раз по ошибке.
5. Детализация транзакции не была распечатана.
6. Рефанд не был осуществлен по просьбе покупателя.
7. Не была произведена авторизация.
8. Покупатель не получил товар или